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Nuestras impresiones sobre los creditos comerciales expresados en upac

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Ha sido criterio de nuestra Honorable Corte Constitucional y las instituciones financieras que los creditos  adquiridos en UPAC, para destinación distinta a la adquisición de vivienda, no son susceptibles de la  reliquidación,  aduciendo como fundamento de derecho la Ley 546 de 1999 ( LEY DE VIVIENDA).

Sobre éste respecto tenemos que, el inciso 1° del  artículo 40 de la Ley 546 de 1999, plantea que: "Con el fin de contribuir a hacer efectivo el derecho constitucional a la vivienda, el Estado invertirá las sumas previstas en los artículos siguientes para abonar a las obligaciones vigentes que hubieren sido contratadas con establecimientos de crédito, destinadas a la financiación de vivienda individual a largo plazo y para contribuir a la formación del  ahorro que permita formar la cuota inicial de los deudores que hayan entregado en dación en pago sus viviendas, en los términos previstos en el artículo 46."; y el parágrafo 1° del mismo artículo plantea que: Los abonos a que se refiere el presente artículo solamente se harán para un crédito por persona."

 Fundamentos de derecho estos, a los cuales nuestra Honorable Corte Constitucional ha restringido su aplicación, producto de la interpretación sistemática de los artículos 40,41,42  de la Ley 546 de 1999; planteando que de dichos alivios y reliquidaciones,  solo pueden ser  objeto,  aquellos créditos cuya destinación haya sido la adquisición de vivienda, afirmando  lo siguiente: " Ahora bien, para proceder a la aplicación de dichos beneficios, el texto de la ley señala en sus artículos 40, 41 y 42, mediante los cuales se reguló lo concerniente a la aplicación del régimen de transición descrito, que estas medidas se aplicarán únicamente a los créditos que hubieren sido otorgados para financiar la adquisición de vivienda individual a largo plazo, que cumplan con las condiciones que la propia ley exige. "[1], reiterando lo anterior con ésta perlita jurídica: "En primer lugar, es necesario señalar, de acuerdo a lo establecido en el aparte de consideraciones generales de la presente providencia, que la característica fundamental de los créditos de vivienda no es el plazo o la forma en que el mismo se haya pactado, esto es en UPAC o en pesos, ni mucho menos el hecho de que el crédito haya sido garantizado con una hipoteca. En efecto, la nota determinante de un crédito de vivienda es la destinación del mismo, esto es, que el préstamo se haya destinado a la adquisición o financiación de una unidad de vivienda. Así las cosas, esta se convierte en la   única hipótesis en la que es posible exigir la aplicación de los beneficios consagrados en la Ley 546 de 1999, previamente reseñados."[2].

 Po r lo que se tendría que en primera instancia no procedería la reliquidación del crédito  comerciales bajo los derroteros planteados por la Ley 546 de 1999, pues si bien ésta, no afirma de forma categórica  en su  articulado, que la aplicación se debe hacer perentoriamente a créditos de vivienda;  tenemos que desde su artículo 1°, en el cual se determina su ámbito de aplicación, el legislador fue  claro y siempre estableció, que dicha ley estaba destinada a crear instrumentos  de ahorro destinado a dicha financiación, se dictan medidas relacionadas con los impuestos y otros costos vinculados a la construcción y negociación de vivienda.

 Ahora bien, si bien es cierto que la Ley 546 de 1999 es un fundamento de derecho claro y que la escritura suscrita señala que la obligación es de índole comercial; tambien es cierto, que con el desaparecimiento del Sistema UPAC , necesariamente se debían reliquidar todas las obligaciones expresadas en el mismo y no simplemente las referentes a créditos de vivienda, pues el sistema UPAC declarado inexequible por la Sentencia C-700 de Septiembre 16 de 1999 Magistrado ponente Doctor José Gregorio Hernández Galindo, es un fallo erga omnes sin distinciones de ninguna clase. El sistema UPAC desapareció jurídicamente en Septiembre 16 de 1999 para todos los implicados en dicho sistema: personas naturales o jurídicas, ahorradores, deudores por créditos en UPAC sin distinción, bien sea por vivienda, por adquisición de lotes, por adquisición de oficinas, bodegas, por préstamos de libre inversión. La reliquidación de los créditos en UPAC debe cubrir a todos los que tuvieron créditos por este sistema y que se vieron perjudicados por el mismo; no importa si tuvieron vigente los créditos a diciembre 31 de 1999; o si fueron pagados antes o si están al día, o si están en mora, que tenga uno o más créditos. Todos, sin distinción, fueron perjudicados por el sistema UPAC; y todos tienen derecho a la reliquidación de sus créditos y  la devolución o aplicación de los excesos pagados en su totalidad, no en forma parcial como se determina en la  Ley 546 de 1999.

 Por otro lado, no es menos diáfano el hecho, de que la debacle del sistema UPAC se debió a que abusando los operadores financieros de la libertad de intermediación, llegaron a liquidar el UPAC con corrección monetaria del 74% de la DTF, trayendo como consecuencia que todo los intereses cobrados durante la vigencia del Sistema UPAC, excedieran ostensiblemente la TEA ( Tasa Efectiva Anual) señalada por la Superintendencia Financiera; lo que trajo como consecuencia, que  un crédito hipotecario representado en Unidades de Valor Constante equivalentes a quince (15) Millones prestados inicialmente, pasaran mágicamente a una suma de mas de doscientos millones de pesos en menos de 6 años. Y que aún estando al día en el pago de sus obligaciones, no se logre saldar la deuda adquirida.


[1]  T- 286/06 MAGISTRADO PONENTE  RODRIGO ESCOBAR GIL

[2] IDEM

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Comentarios Nuestras impresiones sobre los creditos comerciales expresados en upac

Nojoda diego que cule alegato de conclusión tan hijueputaaaaaaa.....mejor sigue con lo de la moto, nojoda!!!
Anónimo 02/10/2008 a las 15:02
Esto es apenas un concepto, cuando tenga listos los alegatos te los voy a mandar pa que los leas
apens un concepto........nojoda me imagino el alegato......jejejejeje
Anónimo 02/10/2008 a las 18:06
lo mismo que los otros comentarios
estifler ramaro estifler ramaro 30/08/2009 a las 23:00
lo mismo que los otros comentarios
estifler ramaro estifler ramaro 30/08/2009 a las 23:00
lo mismo que los otros comentarios
estifler ramaro estifler ramaro 30/08/2009 a las 23:00
lo mismo que los otros comentarios
estifler ramaro estifler ramaro 30/08/2009 a las 23:00
lo mismo que los otros comentarios
estifler ramaro estifler ramaro 30/08/2009 a las 23:00
ojala esas palabras tan bonitas fueran realidad
pilar ausique pilar ausique 04/02/2010 a las 05:46

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